Der Markt für Verbraucherkredite in Frankreich tritt in eine Phase regulatorischer Transformation ein. Die Verordnung Nr. 2025-880 vom 3. September 2025, die die europäische Richtlinie 2023/2225 umsetzt, definiert den Umfang der Angebote neu, die den Schutzpflichten für den Kreditnehmer unterliegen.
Minikredite, Ratenzahlungen, kostenlose Kredite: Produkte, die bisher wenig reguliert waren, fallen nun unter das Verbraucherkreditgesetz. Die Wahl einer geeigneten Kreditlösung für ein finanzielles Projekt setzt nun voraus, dass man diesen neuen Rahmen versteht, bevor man die Zinssätze vergleicht.
Was die Verordnung von September 2025 für die Wahl eines Kredits ändert
Der Text erweitert das schützende Regime des Verbraucherkredits auf mehrere Finanzierungsarten, die bisher den üblichen Kontrollen entzogen waren. Minikredite von weniger als 200 Euro, bestimmte aufgeschobene oder Ratenzahlungen, kostenlose Kredite und Finanzierungen zwischen 75.000 und 100.000 Euro fallen in den Anwendungsbereich.
Konkret bedeutet dies, dass ein Angebot, das als einfacher “Zahlung in drei Raten” auf einer Handelswebsite präsentiert wird, potenziell dem gleichen rechtlichen Regime unterliegt wie ein klassischer Privatkredit. Daher muss der rechtliche Rahmen jedes Angebots überprüft werden, einschließlich derjenigen, die harmlos erscheinen.
Ab dem 20. November 2026 verpflichtet die Reform die Kreditgeber auch zu einer genaueren Bewertung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sowie zu einer gesetzlichen Pflicht zur kostenlosen Warnung, wenn der Kredit spezifische Risiken aufweist. Um die Kreditlösungen von Conseil Invest effektiv zu vergleichen, stellt diese Transparenzpflicht ein eigenständiges Auswahlkriterium dar.
Ein Kreditgeber oder ein Vermittler, der eine detaillierte Haushaltsanalyse bereitstellt, bietet eine zusätzliche Garantie im Vergleich zu einem Anbieter, der sich auf den angezeigten Zinssatz beschränkt.
Effektiver Jahreszins und tatsächliche Kreditkosten: über den nominalen Zinssatz hinaus
Der effektive Jahreszins (Euribor) bleibt der Referenzindikator zum Vergleich von Kreditangeboten. Er umfasst die Zinsen, die Bearbeitungsgebühren und eventuelle Provisionen. Er spiegelt jedoch nicht immer die Gesamtkosten wider, die der Kreditnehmer trägt.
Die Kreditnehmerversicherung, ein oft unterschätzter Posten
Die Versicherung kann die tatsächlichen Kosten eines Kredits erheblich beeinflussen. Das Gesetz Lemoine erlaubt die Kündigung der Kreditnehmerversicherung jederzeit, jedoch nur für Immobilienkredite zur Wohnnutzung oder gemischte Kredite. Es gilt nicht für Privatkredite, Autokredite oder Verbraucherkredite, einschließlich derjenigen, die für Renovierungsarbeiten bestimmt sind.
Diese Unterscheidung hat direkte Auswirkungen auf die Finanzierungsstrategie. Bei einem Immobilienkredit bleibt die Delegation der Versicherung und der Wettbewerb der Verträge jederzeit möglich. Bei einem Verbraucherkredit sind die bei der Unterzeichnung ausgehandelten Versicherungsbedingungen später schwieriger zu ändern.
- Vergleichen Sie die Kosten der Versicherung separat vom effektiven Jahreszins, da die Garantien und Tarife von einem Institut zum anderen stark variieren
- Überprüfen Sie, ob der Versicherungsvertrag eine jährliche Kündigungsklausel vorsieht, auch außerhalb des Anwendungsbereichs des Gesetzes Lemoine
- Fordern Sie eine Simulation mit und ohne Versicherung an, um die tatsächliche Differenz über die gesamte Rückzahlungsdauer zu messen
Die Frage der Zinsen auf finanzierte Versicherungen
Ein aktuelles Urteil des EuGH (23. April 2026, Rechtssache C-744/24) hat entschieden, dass es verboten ist, Zinsen auf den Betrag einer im Rahmen eines Kredits finanzierten Versicherung zu erheben. Die Rückmeldungen aus der Praxis variieren darüber, wie die Institute dieses Urteil umsetzen, aber das von Gericht aufgestellte Prinzip könnte die Gesamtkosten für den Kreditnehmer potenziell senken. Bei einem Kreditantrag sollte überprüft werden, wie die Versicherung in das geliehene Kapital integriert ist, um versteckte Mehrkosten zu vermeiden.
Gebundener Kredit, Privatkredit oder Umschuldung: welche Struktur für welches Projekt
Die Wahl zwischen einem gebundenen Kredit (der an einen bestimmten Kauf gebunden ist) und einem Privatkredit (frei verwendbar) hängt weniger von der Höhe des Betrags als von der Art des Projekts und dem gewünschten Schutzniveau ab.
Ein gebundener Kredit bietet zusätzliche rechtliche Sicherheit: Wenn der Verkauf annulliert wird, wird auch der Kreditvertrag annulliert. Bei einem Autokauf oder einer bestimmten Ausstattung schützt diese vertragliche Bindung den Kreditnehmer. Ein Privatkredit hingegen lässt völlige Freiheit in der Verwendung, was für mehrere Projekte oder Ausgaben, die im Voraus schwer zu beziffern sind, geeignet ist.
Umschuldung: ein Instrument zur Umstrukturierung, kein zusätzlicher Kredit
Die Umschuldung fasst mehrere Kredite in einem einzigen zusammen, mit einer reduzierten monatlichen Rate und oft einer verlängerten Laufzeit. Die Gesamtkosten steigen in der Regel mit der Verlängerung der Laufzeit, auch wenn die monatliche Rate sinkt. Diese Lösung richtet sich an Kreditnehmer, deren Verschuldungsquote die Grenzen erreicht, nicht an diejenigen, die eine zusätzliche Finanzierung suchen.
- Berechnen Sie die Gesamtkosten der Umschuldung (aufgelaufene Zinsen über die neue Laufzeit) und nicht nur die monatliche Rate
- Überprüfen Sie die Vorfälligkeitsentschädigungen für bestehende Kredite, bevor Sie den Vorgang starten
- Stellen Sie sicher, dass die Umschuldung alle laufenden Kredite umfasst, einschließlich der oft vergessenen revolvierenden Kredite
Kreditantrag und Bewertung der Kreditwürdigkeit: was in die Entscheidung einfließt
Mit der Reform von November 2026 wird die Bewertung der Kreditwürdigkeit strenger geregelt. Der Kreditgeber muss das individuelle Risiko des Kreditnehmers stärker berücksichtigen und sich nicht nur auf eine automatisierte Bewertung basierend auf generischen Kriterien verlassen.
Für den Kreditnehmer bedeutet dies, dass die Qualität des Antrags ebenso wichtig ist wie das Einkommensniveau. Ein komfortabler Lebensunterhalt, das Fehlen wiederholter Überziehungen und die Stabilität der festen Ausgaben zählen in die Analyse. Die Transparenz über bestehende finanzielle Verpflichtungen (laufende Kredite, wiederkehrende Ausgaben) erleichtert die Erlangung günstiger Bedingungen.
Die durch die Reform vorgesehene Warnpflicht verpflichtet den Kreditgeber, den Kreditnehmer kostenlos zu warnen, wenn der Kredit in Anbetracht seiner Situation ein Risiko darstellt. Dieses Mechanismus, der am 20. November 2026 in Kraft tritt, verändert die Dynamik der Beziehung: der Kreditgeber wird mitverantwortlich für die Übereinstimmung zwischen Angebot und Profil. Die Weigerung, diese Warnung bereitzustellen, könnte das Institut rechtlichen Schritten aussetzen.
Die Landschaft des Verbraucherkreditmarktes wird umstrukturiert, um strengere Transparenzanforderungen zu erfüllen. Der Vergleich von Angeboten beschränkt sich nicht mehr nur auf den Zinssatz: das anwendbare rechtliche Regime, die Behandlung der Versicherung und die Qualität der Unterstützung durch den Kreditgeber sind zu eigenständigen Auswahlkriterien geworden.
